Att betala direkt från bankkontot i en nätkassa har blivit allt vanligare i Norden. I stället för att skriva in kortnummer väljer kunden sin bank i kassan, loggar in och godkänner betalningen där. Pengarna flyttas då direkt mellan konton. Ett av bolagen bakom infrastrukturen för den här typen av bankbetalningar är svenska Trustly, vars teknik i dag används av många digitala tjänster.
Vad är Trustly och hur fungerar tekniken bakom?
Trustly startade i en tid då nästan alla betalningar på nätet fortfarande gick via kortsystemen. Varje köp passerade flera olika led, från kortutgivare till kortnätverk och betalväxlar. Idén bakom Trustly var att hoppa över stora delar av den kedjan och i stället låta betalningen starta direkt via kundens bank.
Tekniskt handlar det om konto till konto-betalningar som initieras i kassan. När kunden väljer sin bank startar transaktionen direkt i bankens egen miljö och bekräftas där. Trustly fungerar som länken mellan handlare, bank och användare och ser till att betalningen kan genomföras i realtid. Den som vill läsa mer om hur lösningen fungerar kan göra det på Trustlys officiella webbplats.
Säkerhet, reglering och PSD2 – infrastrukturen bakom direktbankbetalningar
Det som gjorde open banking möjligt i Europa på bred front var PSD2, EU:s andra betaltjänstdirektiv. Regelverket har öppnat för att licensierade tredjepartsaktörer, med kundens uttryckliga samtycke, ska kunna initiera betalningar eller hämta kontoinformation från bankkonton.
När reglerna infördes klargjorde Finansinspektionen att stark kundautentisering ska användas när kunder loggar in på sina betalkonton eller godkänner betalningar på nätet. I praktiken betyder det att säkerheten i många open banking-flöden är knuten till bankens egen autentisering, vilket i Norden ofta passar väl ihop med etablerade inloggningslösningar.
Det gör också att diskussionen om säkerhet kring direktbankbetalningar ser lite annorlunda ut än för bankkort. Fokus ligger mindre på kortnummer, utgångsdatum och återkommande kortbedrägerier, och mer på säker bankkoppling, kundens godkännande och reglerad åtkomst.
Samtidigt är området hårt övervakat. Finansinspektionen har tidigare ingripit mot Trustly för brister i arbetet mot penningtvätt, vilket påminner om att fintech inte verkar i ett vakuum. Innovationen är beroende av att tekniken kombineras med robust regelefterlevnad.
Affärsmodellen – hur tjänar Trustly pengar?
Trustlys affär bygger i grunden på att sälja betalningsinfrastruktur till företag som vill ta emot eller betala ut pengar direkt via bankkonto. Kunderna är alltså främst handlare, plattformar och andra företag med stora digitala betalningsflöden, inte privatpersoner. För konsumenten är betalningen normalt gratis. Trustlys intäkter kommer i stället från företag som använder systemet.
Den kommersiella logiken är enkel att förstå. Om betalningen går direkt mellan bankkonton finns färre mellanled än i en traditionell korttransaktion. Det kan ge lägre kostnader, mindre friktion i checkouten och bättre kontroll över betalningsflödet. Trustlys eget material beskriver hur Pay by Bank kan sänka kostnader jämfört med kort och samtidigt förbättra godkännandegrad och konvertering. Här uppstår mycket av fintechvärdet, tekniken sparar pengar samtidigt som den kan göra köpupplevelsen smidigare.
Att modellen fungerar ekonomiskt syns också i bolagets siffror. Enligt Trustlys rapporterade resultat för 2024 uppgick den totala betalningsvolymen till omkring 85 miljarder dollar, medan nettoomsättningen landade på 239 miljoner dollar.
För ett bolag i den här kategorin är det intressant, eftersom det visar att open banking inte längre bara säljs in som framtidsvision. Det är en växande affär med tydliga intäktsströmmar från företag som vill minska beroendet av äldre betalningsinfrastruktur.
Användningsområden – från e-handel till spelindustrin
Det mest självklara användningsområdet för Trustly är e-handel, där varje extra steg i kassan kan påverka konverteringen. I Ehandel.se:s sammanställning av betallösningar för e-handel lyfts sådant som robusta säkerhetsfunktioner, hög drifttid, bra support och en snabb checkout fram som avgörande faktorer.
I praktiken används Trustly här oftast som en direktbankbetalning i checkouten, vanligtvis via större betalplattformar. Flera nordiska och internationella leverantörer av kassalösningar har i dag stöd för tekniken som ett alternativ till kortbetalning eller faktura.
Trustly syns också i andra typer av nätbaserade tjänster där pengar behöver kunna skickas snabbt i båda riktningar. Det kan handla om finansiella tjänster, återbetalningar, utbetalningar från olika plattformar och situationer där kundverifiering kopplas samman med själva betalningen.
I spelbranschen har utvecklingen märkts extra tydligt. Många spelare vill kunna sätta in pengar direkt, verifiera sig utan extra steg och få sina uttag snabbt.
Det har gjort direktbankbetalningar till en naturlig del av hur betalningar byggs in i moderna speltjänster. I genomgångar av hur direktbankbetalningar implementeras i spelbranschen lyfts ofta Pay N Play-lösningar via Trustly fram som ett tydligt exempel. Betalning och verifiering sker då i samma steg, pengarna överförs i realtid och användaren betalar normalt inga avgifter. Uttag kan i vissa fall gå på mellan 0 och 5 minuter, beroende på operatörens processer och bankens tillgänglighet.
Det visar hur en betalmetod som först slog igenom i e-handeln i dag används brett i flera olika digitala tjänster.